Rewolucja w oprocentowaniu kredytów – jak nowy wskaźnik wpłynie na wysokość Twojej raty?
Z problemem rosnących rat kredytowych boryka się wielu Polaków. Podwyżki stóp procentowych, rosnąca inflacja, niespokojne czasy – to wszystko powoduje, że z coraz większym niepokojem patrzymy na nasz domowy budżet. Również Ci, którzy dopiero przymierzają się do zakupu mieszkania, nie mają łatwo – kryteria oceny zdolności kredytowej są znacznie bardziej surowe, niż jeszcze kilka lat temu. Rozwiązaniem tych problemów ma być zmiana sposobu wyliczania oprocentowania naszych kredytów. Innymi słowy – ma być jaśniej, przejrzyściej i „uczciwiej” dla kredytobiorcy.
Nadchodzi rewolucja w bankowych wskaźnikach, która powinna znacznie obniżyć koszty kredytu. Od początku roku 2023 banki będą miały możliwość określać wysokość odsetek, bazując na nowym (i zdaniem wielu ekspertów) lepszym wskaźniku – WIRON. To dopiero początek serii zmian, które mają ostatecznie doprowadzić do odejścia od starych indeksów, zwiększenia ich przejrzystości i przewidywalności.
Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem – od czego zależy wysokość rat?
Do najbardziej popularnych w Polsce produktów hipotecznych należy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Jego oprocentowanie zależy od dwóch czynników:
Marży – czyli niezmiennego „zysku” banku, który ustala się w umowie kredytowej,
Stawki referencyjnej – czyli wartości określającej ile średnio na rynku międzybankowym kosztuje pożyczenie pieniądza.
Przez wiele lat rolę tego drugiego składnika pełnił właśnie WIBOR, czyli „fachowo” mówiąc indeks wyliczany na podstawie oprocentowania pożyczek, jakich banki komercyjne udzielają sobie nawzajem. Jedną z jego największych wad jest fakt, że jego wysokość określa się, „patrząc w przyszłość”, czyli opiera się on w znacznej części na prognozach, ile będzie kosztował pieniądz po upływie określonego okresu. Powoduje to, że stawka indeksu wzrasta np. w momencie, kiedy spodziewana jest podwyżka stóp procentowych, zanim jeszcze do niej faktycznie dojdzie.
WIRON – wskaźnik nowej generacji
Idąc w ślad zmian zachodzących na rynkach międzynarodowych, polskie wskaźniki referencyjne mają bazować na rzeczywistych już dokonanych transakcjach. Mówimy tutaj w olbrzymiej większości o transakcjach jednodniowych, które są najczęściej zawierane. Tak też będzie w przypadku nowego indeksu, który zastąpi WIBOR.
Tym samy dochodzimy do najważniejszej i najbardziej interesującej kredytobiorców różnicy. WIRON będzie reagował na rzeczywiste wzrost stóp procentowych (a nie jak do było do tej pory na przewidywania ich poziomu). W konsekwencji jego wysokość będzie określana w odniesieniu do rzeczywistej sytuacji gospodarczej, korzystając również z dużo dokładniejszych danych niż ma to obecnie miejsce.
Od kiedy i dla kogo nowy wskaźnik?
Założenia KNF mówią, że zaprzestanie publikowania WIBOR-u nastąpi na początku 2025 roku. Jednak już od początku 2023 roku banki będą mogły oferować kredyty bazujące na nowym wskaźniku. Co prawda w okresie pomiędzy możliwe będzie wykorzystywanie obu stawek referencyjnych równolegle, ale większość banków deklaruje zmianę oferty z uwzględnieniem nowego indeksu.
WIRON zastąpi stary wskaźnik również w istniejących już umowach kredytowych, ale póki co nie ma jeszcze konkretnych rozporządzeń Ministra Finansów w tym zakresie. Nie wiadomo też, czy zastosowany będzie tak zwany „spread korygujący”, czyli korekta oprocentowania, która ma na celu zminimalizowanie różnic przy zmianie pomiędzy stawkami. Opcję taką przewiduje unijne rozporządzenie BMR, ale konkrety będą zależeć od krajowych ministerstw finansów.
Najnowsze komentarze